Cập nhật vào 26/06
Vay mua nhà trả góp đem lại những lợi ích không nhỏ cho cả người bán và người mua. Tuy nhiên không phải ai cũng nắm rõ cách tính lãi suất khi vay tiền từ ngân hàng. Ngay bây giờ hãy cùng chúng tôi tìm hiểu 2 cách tính lãi suất vay mua nhà trả góp chính xác nhất và ưu nhược điểm của chúng.
1. Lợi ích khi mua nhà trả góp
“Giảm đau” cho kinh tế bản thân
Câu hỏi muôn thuở với người đang thuê nhà là tích lũy tiền tiếp hay vay trả góp mua nhà. Hãy để chúng tôi tính toàn giùm bạn!
Ví dụ, bạn cần mua căn hộ tại Phan Rang được định giá khoảng 1 tỷ đồng. Nếu mua trả góp thì bạn cần trả khoảng 7 triệu đồng mỗi tháng trong 15 năm. Số tiền này chỉ cao hơn phí thuê nhà hàng tháng vài triệu nhưng ngay sau khi trả góp hoàn tất, căn hộ này sẽ thuộc quyền của bạn.
Ưu đãi lãi suất
Để kích cầu người thu nhập thấp sở hữu nhà, các chủ đầu tư (đặc biệt tại các dự án nhà ở xã hội) thường liên kết với ngân hàng để khách hàng có nhiều ưu đãi khi mua nhà trả góp,
Bên cạnh đó, nhiều nhà đầu tư tuy có tiềm lực tài chính nhưng vẫn không xuống tiền mua nhà một lần. Thay vào đó họ tận dụng những ưu đãi về trả góp của ngân hàng để dòng tiền còn lại luôn xoay chuyển. Đây là cách thông minh để vừa có chỗ ở vừa đảm bảo kinh doanh.
An cư lạc nghiệp
Việc sớm có chỗ ở ổn định sẽ giúp bạn không phải lo lắng những việc như: tìm nhà cho thuê, dọn dẹp đồ đạc, mua nội thất mỗi lần chuyển nhà… Qua đó, bạn thể tiết kiệm thời gian để ở bên gia đình hay là lên những kế hoạch đầu tư khác.
Nếu bạn chưa đủ tài chỉnh để mua nhà, hãy xem xét việc tìm kiếm nhà đất cho thuê để tiết kiệm chi phí
2. Chi tiết 2 cách tính lãi suất
Một ví dụ khác, với căn hộ có trị giá 1,7 tỷ, người mua chỉ phải trả trước 900 triệu với thời hạn vay là 15 năm. Với giá trị căn nhà như trên ngân hàng sẽ cho bạn vay tối đa là 70% giá trị và thế chấp bằng chính căn hộ bạn mua. Lãi suất cho vay hiện tại đối với cá nhân mua nhà là khoảng 12%/năm (Lưu ý: Mọi thông số đều là giả định).
2.1. Trường hợp lãi suất không thay đổi trong toàn bộ thời gian vay
Trong trường hợp này có 2 cách tính lãi như sau: Một là gốc trả đều hàng tháng; hai là tổng gốc và lãi cố định hàng tháng.
- Tính theo dư nợ còn lại và Gốc trả đều hàng tháng
Dựa vào những số liệu giả định về căn nhà bên trên, chúng ta sẽ tính được:
- Lãi suất hàng tháng = 12% : 12 (tháng) = 1 (%/tháng)
- Gốc trả đều hàng tháng = 900.000.000/180 = 5.000.000(đ/tháng). Số tiền này sẽ không thay đổi cho đến khi hết 180 tháng (15 năm).
- Tiền lãi vay tháng thứ n = [900.000.000-5.000.000*(n-1)]*1%
- Số tiền phải trả tháng thứ n = 5.000.000+Tiền lãi tháng thứ n.
Như vậy, số tiền bạn sẽ phải trả mỗi tháng là (tạm tính 12 tháng đầu):
| Tháng trả nợ | Lãi trả/tháng | Gốc trả/tháng | Tổng tiền trả/ Tháng | Số tiền gốc còn lại |
| Tháng 1 | 9,000,000 | 5,000,000 | 14,000,000 | 895,000,000 |
| Tháng 2 | 8,950,000 | 5,000,000 | 13,950,000 | 890,000,000 |
| Tháng 3 | 8,900,000 | 5,000,000 | 13,900,000 | 885,000,000 |
| Tháng 4 | 8,850,000 | 5,000,000 | 13,850,000 | 880,000,000 |
| Tháng 5 | 8,800,000 | 5,000,000 | 13,800,000 | 875,000,000 |
| Tháng 6 | 8,750,000 | 5,000,000 | 13,750,000 | 870,000,000 |
| Tháng 7 | 8,700,000 | 5,000,000 | 13,700,000 | 865,000,000 |
| Tháng 8 | 8,650,000 | 5,000,000 | 13,650,000 | 860,000,000 |
| Tháng 9 | 8,600,000 | 5,000,000 | 13,600,000 | 855,000,000 |
| Tháng 10 | 8,550,000 | 5,000,000 | 13,550,000 | 850,000,000 |
| Tháng 11 | 8,500,000 | 5,000,000 | 13,500,000 | 845,000,000 |
| Tháng 12 | 8,450,000 | 5,000,000 | 13,450,000 | 840,000,000 |
- Theo tổng gốc và lãi cố định hàng tháng
Nếu khách vay đã có nguồn thu nhập cơ bản và ổn định qua mỗi tháng thì có thể đăng ký với ngân hàng về số tiền nộp cố định. Theo cách tính này thì mỗi tháng bạn sẽ trả 10.801.513đ và trả trong suốt 15 năm.
- Ưu và nhược điểm của hai cách tính trên:
- Với cách tính 1 “Gốc trả đều hàng tháng”: Tổng số tiền lãi bạn phải trả trong vòng 15 năm là: 814.500.000 đồng.
- Với cách tính 2 “Tổng gốc và lãi cố định hàng tháng”: Tổng số tiền lãi bạn phải trả trong 15 năm là: 1.044.272.260 đồng.
Có thể thấy được: Trong 15 năm số tiền gốc phải trả ở cả 2 trường hợp là như nhau nhưng tiền lãi của cách 2 cao hơn rất nhiều: 229.772.260 đồng.
Tóm lại: Tuy số tiền lãi phải trả của cách 1 có thấp hơn nhưng chỉ phù hợp với những người có tiềm lực tài chính mạnh ngay từ ban đầu. Lựa chọn cách 2, người mua không phải chịu áp lực tiền nộp cao từ đầu nhưng phải kiểm soát tốt nguồn thu vì số tiền không thay đổi trong suốt 5 năm.
2.2. Trường hợp lãi suất thay đổi sau mỗi năm hoặc mỗi chu kỳ
Cách tính sẽ giống như trên nhưng là lãi suất ngân hàng sẽ thay đổi theo thời gian. Tùy vào mỗi ngân hàng mà lãi suất tức thời tại thời điểm tính sẽ khác nhau. Nếu lựa chọn phương án này hãy hỏi kĩ nhân viên tư vấn của ngân hàng để đảm bảo chi trả đủ tiền khi đến hạn.
